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但對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如何擁抱金融科技依舊是在探索的階段。1月27日，虎嗅邀請到了螞蟻金服基礎(chǔ)技術(shù)部中間件團(tuán)隊技術(shù)負(fù)責(zé)人楊冰，螞蟻金服OceanBase首席架構(gòu)師馮柯，ThoughtWorks資深商業(yè)分析師、FinTech 團(tuán)隊負(fù)責(zé)人裴興蕊，Pivotal中國研發(fā)中心初創(chuàng)員工、核心產(chǎn)品產(chǎn)品經(jīng)理吳疆，眾安科技金融業(yè)務(wù)線總監(jiān)吳婧婍與眾多金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者一起聊了聊“科技如何賦能傳統(tǒng)金融？”。

螞蟻金服系統(tǒng)架構(gòu)的升級之路

首先由楊冰為參會人員介紹了螞蟻金服的系統(tǒng)架構(gòu)發(fā)展。支付寶的第一代架構(gòu)就像一個個獨(dú)立的煙囪，做一個業(yè)務(wù)就豎起一個煙囪。煙囪型架構(gòu)能夠較好地滿足小團(tuán)隊開發(fā)、業(yè)務(wù)快速試錯的需求，但隨著業(yè)務(wù)生態(tài)越來越豐富，煙囪型架構(gòu)的缺點(diǎn)就顯露出來了。

比如，每做一個新業(yè)務(wù)就要將一個煙囪進(jìn)行手動改造，而支持主要業(yè)務(wù)的大煙囪則要經(jīng)歷無數(shù)次的改動。再比如，每個煙囪里面都會涉及到會員支付等基礎(chǔ)的服務(wù)模塊，但由于煙囪之間關(guān)聯(lián)不大，就無法做到資源的共享，不可避免地寫大量重復(fù)性代碼。同時，煙囪型架構(gòu)的部署也是集中的，核心系統(tǒng)就是一個集群，數(shù)據(jù)庫也只有一個，隨著業(yè)務(wù)量的上升，這樣的數(shù)據(jù)庫和集群很容易達(dá)到極限。

從2006年開始，支付寶的技術(shù)團(tuán)隊意識到，煙囪架構(gòu)無法支持支付寶未來業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果要繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，必須先把架構(gòu)分布化，建立底層服務(wù)架構(gòu)。正如螞蟻金服OceanBase首席架構(gòu)師馮柯所說，分布式架構(gòu)可以通過架構(gòu)設(shè)計和軟件的可靠性來彌補(bǔ)硬件的問題，硬件本身不再需要為系統(tǒng)的可靠性而托底，從而實(shí)現(xiàn)基于普通PC服務(wù)器來構(gòu)建核心業(yè)務(wù)集群，在性價比方面也會呈現(xiàn)出數(shù)量級的壓倒性優(yōu)勢。

而從2010年因?yàn)殡p11的原因，交易量一下子就上來了，之前的分布式架構(gòu)也開始無法支撐高峰值的業(yè)務(wù)需求，螞蟻金服逐漸開始將系統(tǒng)部署到云端，變成了云平臺架構(gòu)。

到了2013年，螞蟻金服開始涉足更多的金融場景，不僅有支付，還有理財、保險、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，整個業(yè)務(wù)的架構(gòu)也從一個支付云變成了整體的云金融的架構(gòu)。同時為了支撐豐富的業(yè)態(tài)，也開始從純粹的云架構(gòu)變成開放式混合云架構(gòu)，逐步便有了螞蟻金服當(dāng)前的架構(gòu)雛形。

在架構(gòu)的演進(jìn)過程中也存在很多挑戰(zhàn)。據(jù)楊冰介紹，螞蟻的金融級分布式架構(gòu)有六大目標(biāo)，分別是資金安全、高可用、安全、性能、成本和數(shù)據(jù)質(zhì)量。一般來講，一套承載重要業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，必須是高可用的、安全、性能要高，而且要有很好的性價比，但用在金融領(lǐng)域的話，還要強(qiáng)調(diào)資金安全和數(shù)據(jù)質(zhì)量。

類似螞蟻金服這個體量的機(jī)構(gòu)，對金融分布式架構(gòu)就提出了四大要求或者說挑戰(zhàn)：

一是無限擴(kuò)展能力，為了支撐這么大的量，要求系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)靈活地伸縮，突破數(shù)據(jù)庫，機(jī)房，地域等各個層面上的瓶頸。

二是高性能分布式事務(wù)。當(dāng)數(shù)據(jù)在一臺物理設(shè)備上無法全部存儲時候，就需要分?jǐn)偟讲煌臄?shù)據(jù)庫或者不同的存儲上面去，但是在金融場景里面又要保證跨庫或者跨存儲的事務(wù)一致性，同時還要確保很高的性能，這是非常大的挑戰(zhàn)。

三是強(qiáng)一致秒級容災(zāi)。這個不難理解，像支付寶這么大的一個體量，如果業(yè)務(wù)停三分鐘，會產(chǎn)生很大的不良影響，用戶體驗(yàn)會很差，所以要保證故障的時候能夠快速恢復(fù)，以及業(yè)務(wù)整體的連續(xù)。

四是彈性供給與調(diào)度。即不能毫無邊際的用金錢的方式去完成這些挑戰(zhàn)，還是要控制整體的成本。

基于OceanBase的金融云賦能

從螞蟻金服的整個金融級分布式架構(gòu)進(jìn)化過程不難看出，傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)很難解決一個快速增長的核心企業(yè)，對于容量以及容災(zāi)能力的關(guān)鍵訴求。對于提供云計算服務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，如何構(gòu)建可靠性更高、擴(kuò)展性更好、成本更低的分布式架構(gòu)便成為核心競爭力所在。

要構(gòu)建這樣的分布式架構(gòu)，業(yè)界出現(xiàn)了幾種模式，一類是單機(jī)數(shù)據(jù)庫+分布式中間層，本質(zhì)是把原本應(yīng)該由數(shù)據(jù)庫解決的問題向業(yè)務(wù)層上移。在馮柯看來，這種模式會帶來業(yè)務(wù)侵入、數(shù)據(jù)庫功能受限和難以確保跨庫數(shù)據(jù)強(qiáng)一致等潛在問題，相比之下，螞蟻金服的原生分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫可能是更好的解決方案， OceanBase便是典型代表。

據(jù)馮柯介紹，基于OceanBase的擴(kuò)展能力，可以方便地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速水平擴(kuò)展和一鍵的擴(kuò)容縮容，包括完全自動的負(fù)載均衡等。結(jié)合螞蟻金服的單元化架構(gòu)，可以在小時級別將螞蟻金服的任何一個業(yè)務(wù)從日常模式擴(kuò)展至大促模式，這是傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)完全無法做到的。而OceanBase的擴(kuò)展能力完全是基于數(shù)據(jù)庫內(nèi)核的原生能力，也就是說，不管物理層面跨越多少個機(jī)房，跨越多少個城市，所有這些參與部署的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器在邏輯上是一個OceanBase集群的一部分，無論是從應(yīng)用視角還是運(yùn)維視角，都是整體交付的。

對國內(nèi)很多自主研發(fā)做基礎(chǔ)類軟件產(chǎn)品的團(tuán)隊而言，除了產(chǎn)品研發(fā)之外，最大的挑戰(zhàn)是如何向你的客戶證明你的產(chǎn)品是可靠的。要證明這一點(diǎn)，要求產(chǎn)品能夠長期的在一些有典型性的示范應(yīng)用中持續(xù)的運(yùn)行，這就變成了一個死循環(huán)，先有雞還是先有蛋的問題。

而 OceanBase成長于螞蟻金服這樣的一個快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，最不缺的就是應(yīng)用場景，尤其是金融核心場景。通過核心業(yè)務(wù)的不斷上線，螞蟻金服幫助OceanBase渡過了一個對自主研發(fā)的基礎(chǔ)軟件產(chǎn)品而講最艱難的應(yīng)用關(guān)。螞蟻金服本身作為互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)桿企業(yè)，也通過OceanBase的應(yīng)用于2017年真正實(shí)現(xiàn)了所有核心業(yè)務(wù)100%去商業(yè)數(shù)據(jù)庫。時至今日，OceanBase已經(jīng)支持了阿里巴巴、螞蟻金服數(shù)百個關(guān)鍵業(yè)務(wù)的執(zhí)行，參與了四次的雙11大促。

在沙龍的問答環(huán)節(jié)，有觀眾問到螞蟻金服科技輸出的路徑問題，楊冰做了回應(yīng)，提到了三個階段：一是把在實(shí)踐中形成的金融級的大規(guī)模交易處理能力開放出來，包括數(shù)據(jù)庫、分布式架構(gòu)、微服務(wù)框架以及移動端研發(fā)平臺、大數(shù)據(jù)處理平臺等；二是逐步開放實(shí)時風(fēng)控、反欺詐、客戶洞察等金融級實(shí)時計算能力；三是會逐步開放一些類似于大數(shù)據(jù)的PB級的分析數(shù)據(jù)平臺。此外，技術(shù)的開放也會與產(chǎn)品的輸出同步進(jìn)行，成熟一個輸出一個。

微服務(wù)架構(gòu)立大功

在云計算平臺中，有IaaS云平臺（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS云平臺（平臺即服務(wù)）、SaaS云平臺（軟件即服務(wù)）等幾類，在IaaS模式下，服務(wù)商主要提供虛擬計算機(jī)、存儲、網(wǎng)絡(luò)等計算資源和訪問云計算基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)接口；在PaaS模式下，服務(wù)提供商提供的則是運(yùn)行在云計算基礎(chǔ)設(shè)施之上的軟件開發(fā)和運(yùn)行平臺；而在SaaS模式下，服務(wù)提供商提供的則是可以直接使用的應(yīng)用軟件。

從IaaS過渡到PaaS的過程中，需要在云端部署軟件和應(yīng)用，就產(chǎn)生了云原生應(yīng)用的概念，在馮柯看來，所謂原生是指真正在數(shù)據(jù)庫內(nèi)核層面去解決掉數(shù)據(jù)庫本身的可靠性和擴(kuò)展性問題。而Pivotal的吳疆認(rèn)為，一個云原生應(yīng)用應(yīng)具有四個特點(diǎn)：一是開發(fā)運(yùn)維一體化，二是可以使用CI/CD工具實(shí)現(xiàn)持續(xù)的發(fā)布，三是基于微服務(wù)的架構(gòu)，四是運(yùn)行在容器之中。在構(gòu)建云原生應(yīng)用過程中，微服務(wù)架構(gòu)是不可或缺的基礎(chǔ)和前提。

微服務(wù)架構(gòu)是相對傳統(tǒng)的單體而言的，指把一個復(fù)雜的功能分解為若干個獨(dú)立的可以相互協(xié)作模塊的一種新型架構(gòu)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代，對系統(tǒng)應(yīng)用的要求就是“快”，要快速開發(fā)、快速部署、快速迭代，快速試錯，微服務(wù)架構(gòu)便是在這種“快”節(jié)奏下應(yīng)運(yùn)而生的。

單體架構(gòu)下，各個功能模塊耦合度非常緊密，牽一發(fā)而動全身，一點(diǎn)點(diǎn)修改所需要的測試工作量都非常巨大，交付速度很慢，不容易部署，系統(tǒng)吞吐量受限，一旦發(fā)生故障，影響范圍較大，在擴(kuò)展性等方面也存在局限。而相比之下，微服務(wù)架構(gòu)的每一個微服務(wù)的功能都很簡單，代碼量少，所以功能交付快，也容易部署，且系統(tǒng)吞吐量大，一旦發(fā)生故障，影響范圍較小，擴(kuò)展性也更好。

  不過，有一利也有一弊，微服務(wù)架構(gòu)對系統(tǒng)運(yùn)維能力也提出了很高的要求，或者說挑戰(zhàn)。吳疆介紹了Pivotal在這方面的一些感受。首先是服務(wù)拆分，拆分之后要考慮服務(wù)的隔離，同時服務(wù)之間會有同步或異步的依賴，此時需要對這些依賴進(jìn)行管理，否則服務(wù)之間耦合度過高，在系統(tǒng)進(jìn)行升級的時候，就會變得很困難。此外，還要考慮服務(wù)治理、服務(wù)追蹤、服務(wù)監(jiān)控等問題。以服務(wù)追蹤為例，系統(tǒng)分布式化之后，一個請求進(jìn)來，處理這個請求需要很多的微服務(wù)進(jìn)行配合，互相工作，才能最終完成這個請求，還會涉及到日志的管理、會話的識別、還有聯(lián)合診斷等等方面，這也是一個新的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)科技轉(zhuǎn)型的路徑

據(jù)《哈佛商業(yè)評論》的調(diào)查，在包括消費(fèi)金融領(lǐng)域的十個行業(yè)是受數(shù)字化浪潮最大的行業(yè)。在裴興蕊看來，傳統(tǒng)金融企業(yè)要建立開放的金融生態(tài)需要做到三點(diǎn)：第一要圍繞客戶全生命周期做整個用戶體驗(yàn)的重構(gòu)；第二要做到基于數(shù)據(jù)的全維度和數(shù)據(jù)分析。第三點(diǎn)是能夠進(jìn)行全價值鏈的布局。同時這三點(diǎn)也是傳統(tǒng)金融企業(yè)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。

同時，金融企業(yè)的Fintech創(chuàng)新引擎要解決四個關(guān)鍵性問題：第一個是如何聚焦價值，第二個是如何做到快速的驗(yàn)證，第三個是怎么能夠做到內(nèi)外部的協(xié)作，第四個是如何建設(shè)允許失敗的創(chuàng)新文化。這四種支撐起到了價值閉環(huán)的作用。第四點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)公司是非常順理成章的事情，但是在傳統(tǒng)金融企業(yè)卻舉步維艱。

以ThoughtWorks的經(jīng)驗(yàn)來看，以上的四大支撐其實(shí)體現(xiàn)了數(shù)字化企業(yè)在做轉(zhuǎn)型的四個核心能力，第一個是以客戶為中心的服務(wù)設(shè)計能力，第二點(diǎn)是面向價值的端到端的產(chǎn)品開發(fā)能力。第三個數(shù)據(jù)驅(qū)動的洞察和運(yùn)營能力。第四個是以服務(wù)化為中心的開放中臺能力。數(shù)字平臺戰(zhàn)略就是企業(yè)在構(gòu)建上述四種能力的非常有效的方式。

企業(yè)數(shù)字平臺是基于云計算Iaas能力之上為 數(shù)字化戰(zhàn)略提供能力支撐的一系列平臺服務(wù)（Pass），涵蓋IT系統(tǒng)研發(fā)與運(yùn)營全生命周期，處于這個環(huán)節(jié)的最中間，它是提供客戶洞察、服務(wù)供給、數(shù)據(jù)決策和實(shí)驗(yàn)創(chuàng)新這四大支撐能力的基礎(chǔ)。

在講到資源服務(wù)化平臺的快速供給時，裴興蕊為聽眾舉了一個如何區(qū)別微服務(wù)和單體應(yīng)用的有趣例子：樂高的玩具有兩種，一種是大塊的拼裝玩具，可以拼插幾種固定的形狀，組合方便，但一個部件壞了會對整體拼裝有很大影響，這就像是一個單體的業(yè)務(wù)應(yīng)用一樣；另外一種是小塊的樂高，它可以拼插成各種形狀，非常靈活，它就像面向業(yè)務(wù)的微服務(wù)單元一樣，但是小塊樂高的拼裝難度會更大，對小朋友來說組裝較為困難。微服務(wù)的困難在于調(diào)用和組裝難度大，包括它的配置管理、服務(wù)名冊、服務(wù)網(wǎng)關(guān)等。它就像是面向大人的樂高積木一樣，需要更強(qiáng)的專業(yè)性才能實(shí)現(xiàn)。這時資源服務(wù)化平臺就很好的解決了這個問題，能夠覆蓋微服務(wù)的全生命周期，通過內(nèi)部資源的服務(wù)化，促成內(nèi)外部能力的打通，和內(nèi)部能力的外化。有效的解決了微服務(wù)在構(gòu)建調(diào)用和注冊過程中的一系列的難題。

科技發(fā)展的量變到質(zhì)變

最后由來自眾安科技的吳婧琦分享了眾安在Saas層面的應(yīng)用與實(shí)際案例。在眾安看來，金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了渠道驅(qū)動型的1.0互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)驅(qū)動型的2.0智能金融及跨界融合型的3.0融合金融三個階段。

吳婧婍認(rèn)為，金融科技的演進(jìn)有兩大驅(qū)動力，一是技術(shù)驅(qū)動，將原先需要人工花費(fèi)大量時間處理的業(yè)務(wù)流程，通過系統(tǒng)升級、智能風(fēng)控、生物識別、OCR識別等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)秒級處理，提升業(yè)務(wù)效率；二是業(yè)務(wù)驅(qū)動，通過增加運(yùn)營分析、監(jiān)管合規(guī)、增信措施等等的方式，提升精細(xì)化運(yùn)營水平。

結(jié)合眾安科技與城商銀行的案例進(jìn)行解讀。隨著前沿科技不斷滲透到各行各業(yè)，城商銀行也在尋求業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，但該銀行在現(xiàn)有的系統(tǒng)支撐，大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營分析方面，都存在較大挑戰(zhàn)。眾安科技為該銀行客戶提供了以互聯(lián)網(wǎng)的信貸交易系統(tǒng)以及資金資產(chǎn)交易系統(tǒng)為基礎(chǔ)的解決方案，同時對接增信方，引入全流程實(shí)時風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)化運(yùn)營管理涵蓋整個信貸周期的消費(fèi)金融解決方案。通過底層區(qū)塊鏈的運(yùn)用，所有資產(chǎn)數(shù)據(jù)不可篡改、逐筆還原，且基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行智能監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險實(shí)時預(yù)警，并提供標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)審計與監(jiān)管報送工具，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)面對監(jiān)管合規(guī)的穿透要求。

總體而言，眾安科技為該銀行提供的解決方案從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩大層面，驅(qū)動業(yè)務(wù)的成功開展，體現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)賦能的雙重價值，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏，共建生態(tài)的合作宗旨。

在最后的圓桌討論環(huán)節(jié)有觀眾問到，眾安作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司與傳統(tǒng)保險公司的區(qū)別是什么？它的邏輯又有何不同？吳婧琦認(rèn)為，嚴(yán)格意義上講眾安也并沒有改變保險的核心邏輯，保險還是靠精算。但是之前的精算是拿精算表，更新速度相對緩慢。可用到大數(shù)據(jù)和實(shí)時計算的時候，精算賠付表是可以做到實(shí)時更新的。以眾安的延誤險為例，以往的延誤險需要提前一天買，而眾安的延誤險可以提前半天甚至一個小時都能買，背后是有一整套的體系來支撐業(yè)務(wù)。科技賦能之后并不會改變保險的核心邏輯，而是把很多的底層的技術(shù)和應(yīng)用做更好的提升，同時為保險創(chuàng)造更多的場景和可能。

寫在最后

在新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極發(fā)展金融科技的同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的接受程度也越來越高，銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)甚至更為激進(jìn)地走在了浪潮的前沿，成立相應(yīng)的數(shù)字化體驗(yàn)部門或互金中心。而隨著監(jiān)管體系的不斷完善和技術(shù)應(yīng)用的逐漸普及，金融科技的紅利也將逐步顯現(xiàn)出來，即使科技無法顛覆金融的邏輯，但以銀行、保險、證券、基金、互金為代表的機(jī)構(gòu)也必將迎來新的變革。